מה יש בעיות בביטוח רפואי מרצון? מהו הרתעה? תשובות לשאלות אלה תמצאו במאמר.
תוֹכֶן
ביטוח רפואי מרצון
כמעט כל חברות הביטוח הרוסיות הן בביטוח רפואי מרצון במידה זו או אחרת, אבל רובם נמוכים מאוד. מבטחים כאלה, ככלל, לעבוד בנישה צרה, המשרתים את האינטרסים של ארגונים אחד או יותר שותפים. בעיקרו של דבר, במקרים כאלה היא על מסמכי חיסכון במס כי יש מעט במשותף עם ביטוח אמיתי. בְּ «מעגל חשמלי» פעולות נעשות בכל הפורמליים הנדרשים למסים: חלק סיכון מסוים נכלל במדיניות, במציאות בלתי אפשרית. למעשה, יש תשלום פשוט עבור שירותים רפואיים.
ביטוח אמיתי - מסוכן, שבו המבוטח עושה תשלום ביטוח מחושב סטטיסטית, ומקבל את השירותים אשר יידרשו על ידי עדות רפואית. זהו DMS האמיתי כי באופן פעיל ביותר מתפתח בשלוש או ארבע השנים האחרונות, בעוד נפח של קרינה pseudo «מעגל חשמלי» פעולות מתכווצות. מבטיחות פיתוח לטווח ארוך מרוויחות בשל פעילותם העיקרית - הגנה על סיכונים, ולא מן הוועדה לפעולות מפוקפקות.
ביטוח רפואי אמיתי עוסקים בעיקר במובעי שוק DMS - המבטחים הפדרליים המובילים אוניברסליים שבהם יותר ממחציתם של כל התרומות נמצאים במגזר זה. אז, רק על תריסר חברות לספק הגנה רפואית עבור רוב מתחמי הייצור העיקריים ברוסיה, במקביל לספק שירותים לעסקים בינוניים וקטנים, כמו גם לקוחות פרטיים.
בעוד ביטוח רפואי מרצון הוא ביקוש בעיקר לקוחות חברות. «הפיתוח של DMS של החברה נובע מכך שהמדיניות במקרה זה לא רק מבצעת פונקציה מגן, אלא היא חלק מהחבילה החברתית של החברה, הכלי להיווצרות עובדיו, מסביר מנהל המחלקה לרפואה ביטוח באזור מוסקבה של רוזנו פיטר יברבאום. - בנוסף, העלות של DMS הארגונית נמוכה משמעותית מן העלות של המדיניות של אדם, שכן במקרה זה נוגדי הסיכון הוא קטן. פולחים של ביטוח רפואי מרצון של אנשים לעיתים קרובות לרכוש אנשים כבר מתקשים בריאות. כחלק מהביטוח הארגוני, אחוז הלקוחות האלה נמוך משמעותית».
תוכניות DMS בארגונים רבים, במיוחד בתעשיות ההיי-טק, כבר נחשבות לא רק כדרך של תמריצים מהותיים לעובדים, אלא גם ככלי חשוב לשיפור היעילות העסקית על ידי שיפור בריאות האדם. כן, ואזרחים הם לעתים קרובות קל יותר ליצור קשר עם המוסד הרפואי ישירות, עקיפת חברת הביטוח. אכן, בניגוד לחברות שיש להם הפסקות מס בעת שימוש בתוכניות DMS, אנשים לא מקבלים יתרונות כאלה. כל זה מגדיל באופן משמעותי את העלות של שדות PMC של אנשים עושה אותם פחות אטרקטיבי לעומת ביטוח חברות.
על פי ראש מחלקת הביטוח האישי «Rosgosstraha» קארינה מרקריאן, «בעבר, אנשים הלכו לחברת הביטוח, כאשר הם זקוקים לשירותים רפואיים יקרים, כלומר, כאשר האירוע המבוטח כבר הושלם; עכשיו התמונה משתנה ונראה אנשים המעוניינים בביטוח קלאסי».
לא סביר בעתיד הקרוב, המגזר DMS מחכה לפיתוח מהיר. על מנת שזה יהיה סוג של ביטוח מסיבי באמת, חייבים להיות שינויים משמעותיים לגבי לא רק את רמת הרווחה של אנשים, אלא גם הפסיכולוגיה שלהם.
גורמי ההרתעה
גורמי ההריסות החשובים ביותר הם הכנסות נמוכות של חלק ניכר מהאוכלוסייה והעיכוב של היווצרות המעמד הבינוני, המוביל למחסור בביקוש המוני לביטוח בריאות מסחרי. הפתרון לבעיה יכול להיות המעבר מתוך חלוקה מחדש של קרנות התקציב באמצעות מערכת ביטוח בריאות כללית לא יעילה לסובסידיות ישירות של האוכלוסייה ביישום תרומות ל - DMS. כאשר סובסדינג מהמדינה, חברות הביטוח יכולות להפוך לכלי חזק ויעיל למימון מוסדות טיפוליים, או ליצור תשתית רפואית משלהם או להשקיע במרפאות קיימות כבר. אבל, ככל הנראה, פקידי הרפואה אינם מוכנים לחידושים רדיקליים כאלה.
לעתים קרובות התפתחות של DMS לעכב מוסדות טיפוליים עצמם. ההנהלה והצוות הרגיל של המוסדות הרפואיים נמשכים לעתים קרובות ונוחים יותר לעבוד ללא השתתפות חברת הביטוח, קבלת הטיפול בטיפול «בשחור». זה תורם לתחרות נמוכה בשוק השירותים הרפואיים, שאינם דורשים, וההצעה מכתיבה את תנאייה. מוסדות רפואיים המסוגלים תחזוקה מלאה של תוכניות DMS חסרים. בערים רבות אפילו גדולות יש רק כמה בתי חולים או מרפאה, שבה הבטחים יכולים לעבוד. נימוס נרחב «אפור» הרפואה גם אינה תורמת לשיפור התרבות של קבלת שירותים רפואיים בתשלום.
הסכסוך, המתעורר באופן בלתי נמנע בין חברת הביטוח לבין הארגון הרפואי, הוא כי המוסד הרפואי מבקש בכל דרך להגדיל את קבלת התשלומים מחברת הביטוח, ומספקת שירותי היביטה, וחברת הביטוח מבקשת עד כמה זה אפשרי כדי להפחית אותם. אבל בסופו של דבר, למרות הסותר של האינטרסים, הארגון הרפואי וחברת הביטוח הם בעלי ברית, שכן הם מתעניינים בשמירה על בסיס הלקוחות ואת הפיתוח של העסק המשותף שלהם, כך התנגשויות נפתרות בדרך כלל בסדר העבודה.
«המבטח להלחין בין הלקוח לבין המרפאה לשלוט באיכות והיעיות של שירותים רפואיים, - הערות סגן מנכ"ל הקבוצה «ביטוח רנסנס» Sirma Gotovat. - בנוסף, יש לו שני כלים: בדיקה רפואית ויישום של טכנולוגיות רפואה רציונלית - רופאים במשרד, אוצרים רופאים. זה להם קודם כל חל על הלקוח ולאחר מכן המלצותיהם כלפי המומחים הדרושים, את ההגדרה של תוכנית הטיפול».
בין הגורמים המעכב את התפתחות שוק ביטוח בריאות מרצון, הבעיות הקריטיות ביותר עם חקיקת מס בתחום זה. על פי חוק הניכויים ל- DMS, אשר ניתן לייחס את העלות, לא יעלה על 3% מקרן התגמול של החברה. במקביל, בחבילות חברתיות של חברות זרות גדולות עד 40% מהעלויות של כוח אדם מתייחסים לתשלומי מזומנים עקיפים, לרבות ביטוח רפואי, תוכנית פנסיה, וביטוח חיים.
כאחד המנגנונים לגירוי הפיתוח של DMS, ניתן להגדיל את גודל הניכוי מבסיס החייב בעת חישוב מס הכנסה על כמות פרמיות הביטוח ששולמו בהסכמי DMS. בנוסף, זה יהיה שווה שפורסמו מקרנות מיסוי שנשלחו על ידי ארגוני ביטוח להיווצרות של עתודה של אמצעי מניעה עבור DMS. בעוד הפתרון של בעיות רבות לרסן את התפתחות של DMS, בעיה ארוכת טווח, להביא את חקיקת המס בתחום הביטוח הרפואי בקנה אחד עם הצרכים המודרניים של המשק ייתן תנופה משמעותית לפיתוח של DMS מאוד זמן קצר.
